Últims canvis normatius: les transferències immediates

Al novembre del 2017 el Banc Central Europeu va fer un gran pas en la integració financera de la zona euro: la instauració del sistema TIPS. El TIPS o Target Instant Payment Settlement és una nova forma automàtica de fer transferències que elimina els intermediaris. Els euros flueixen d’un compte a l’altre a través simplement d’un fons comú en què totes les entitats han dipositat prèviament diners. En total s’han adherit a la iniciativa 600 bancs.

A Espanya no es va implantar oficialment fins al 14 de febrer passat. Des d’aleshores podem enviar fins a 15.000 € d’un compte a un altre en menys de 20 segons. És el servei de transferències immediates, que ha suposat una millora substancial respecte del servei de transferències tradicional.

L’avantatge principal del nou sistema, a més de la immediatesa, és que es poden fer durant les 24 hores del dia, els 365 dies de l’any.

El cost de la transferència immediata depèn de l’entitat amb què operem. N’hi ha que cobren un percentatge de l’import amb un mínim (que sempre és superior al de les normals); n’hi ha altres que cobren un euro més, i n’hi ha fins i tot que les ofereixen de franc per als clients de determinats comptes.

Què és la SEPA?

El 1992 es va crear la Unió Econòmica i Monetària Europea, i el 2002 es va introduir l’euro. A partir d’aleshores tots els ciutadans i empreses europeus poden fer pagaments en efectiu de manera còmoda fent servir la mateixa moneda.

No obstant això, perquè la integració fos completa també havia de ser possible que es poguessin efectuar els pagaments sense emprar l’efectiu. Per fer-ho hi havia l’obstacle de l’existència de fronteres bancàries entre les diferents entitats dels diferents països.

Per solucionar la situació, l’administració europea va crear la Single Euro Payments Area, una zona única de pagaments en euros formada per 34 països (tots els de la UE més Mònaco, San Marino, Liechtenstein, Suïssa, Islàndia i Noruega). A la SEPA ciutadans i empreses poden enviar i rebre pagaments en euros en les mateixes condicions, independentment de la ubicació geogràfica.

Les transferències ordinàries: què has de tenir en compte?

Entre que es dona l’ordre de transferència i que els diners arriben a la destinació poden passar uns quants dies, tot i que la mitjana és de 24 hores.

Una transferència nacional s’ha d’abonar al compte IBAN de destinació com a molt tard al final de l’endemà hàbil de donar l’ordre. Cal tenir en compte que hi ha “hores de tall” a partir de les quals es considera que l’ordre s’ha fet l’endemà hàbil. En transferències internacionals, els terminis són més grans i depenen dels diversos països i entitats.

Afortunadament tenen un cost menor. Habitualment la comissió consisteix en un percentatge de l’import que enviem, amb un mínim.

Què és l’IBAN?

L’IBAN (International Bank Account Number) és el número que des del 2014 identifica els comptes bancaris de tot el món de forma estandarditzada. És el que ens permet enviar diners a una persona o empresa.

Consta de 24 caràcters, els do>s primers dels quals són “ES”, d’Espanya. Després venen dos dígits de control i, a continuació, la resta de números, que identifiquen l’entitat, l’oficina i el compte corrent.

Com que és tan llarg, és dificultós d’introduir i gairebé impossible de recordar.

Enviar diners amb el mòbil

Bizum és un servei de pagament instantani en què participen les principals entitats financeres espanyoles. Creat l’any 2016, permet tant pagar com demanar diners a amics i coneguts. És tan simple com introduir-ne el número de mòbil, o triar-lo de la llista de contactes, i escollir l’import. Els diners es transfereixen d’un compte bancari a l’altre a l’instant i hi ha un import màxim de 500 euros.

El gran avantatge és que és totalment gratuït. Actualment ja té prop d’un milió d’usuaris.

Entra a l’app del teu banc i envia diners als teus contactes.

Consulta en aquest enllaç els bancs que s’han adherit a Bizum.

En resum

COMPARATIVA DE TRANSFERÈNCIES

Immediates

Mòbils

Ordinàries

Termini 10-20 segons 10 segons Màxim, al final de l'endemà hàbil
Disponibilitat Cada dia Cada dia (en bancs associats) Cada dia, però s'executa en dies hàbils
Import màxim 15.000 € 500 € Il·limitat
Àrea geogràfica Zona SEPA (UE + altres) Espanya Món
Cost % alt sobre l'import, amb un cost mínim alt Gratis % sobre l'import, fàcilment poden ser gratuïtes
Dispositius Banca on-line, oficines Només dispositius mòbils, mitjançant una app Banca on-line, oficines

Tipologia de transferències


Contingut avalat per l'Institut d'Estudis Financers amb els criteris de transparència, qualitat, independència i neutralitat.

IEF